Küçük QR kodu, Hindistan’ın enginliğinde her yerde mevcuttur.
Onu yol kenarındaki bir berberin yanındaki bir ağaca asılı, dokumacılar tarafından satılan bir yığın nakış malzemesinin üstünde ve bir yemek kamyonundaki taze kavrulmuş fıstık yığınından sarkmış olarak bulacaksınız. Mumbai’deki bir plaj sanatçısı, robotik gösterisine başlamadan önce onu bağış kutusuna yerleştiriyor; Hiç nakit paranız olmadığını belirtirseniz, bir Delhi dilenci bunu arabanızın camından gösterecektir.
Kodlar, Hindistan ticaretinde devrim yaratan bir anında ödeme sisteminde yüz milyonlarca insanı birbirine bağlıyor. Milyarlarca mobil uygulama işlemi – Batı’daki her şeyi gölgede bırakan bir hacim – her ay işleri kolaylaştıran ve çok sayıda Hintliyi kayıtlı ekonomiye getiren yerel bir dijital ağdan geçiyor.
Tara ve öde sistemi, ülkenin Başbakanı Narendra Modi’nin temeli hükümet tarafından atılan “dijital kamu altyapısı” olarak savunduğu şeyin temel direğidir. Günlük hayatı daha kolay hale getirdi, kredi ve tasarruf gibi bankacılık hizmetlerini milyonlarca Hintliye daha genişletti ve hükümet programlarının ve vergi tahsilatlarının kapsamını genişletti.
Bu ağ ile Hindistan, eşi görülmemiş bir ölçekte, hızlı teknolojik yeniliğin gelişmekte olan ülkeler için nasıl bir sıçrama etkisi yaratabileceğini ve fiziksel altyapı geride kaldığında bile ekonomik büyümeyi artırabileceğini gösterdi. Bu, Hindistan’ın kendisini dünyanın daha fakir uluslarını ayağa kaldırabilecek fikirlerin kuluçka merkezi olarak sunarken ihraç etmek istediği bir kamu-özel modelidir.
Hindistan’ın bu yıl Cuma günü ev sahipliği yaptığı Group of 20’nin maliye bakanlarına konuşan Modi, “Dijital ödemeler ekosistemimiz ücretsiz bir kamu malı olarak geliştirildi.” “Bu, Hindistan’da yönetişimi, finansal katılımı ve yaşam kolaylığını kökten değiştirdi.”
Basit bir ifadeyle, Hintli yetkililer dijital altyapıyı, hükümet tarafından ortaya konan ve üzerinde inovasyonun düşük maliyetle gerçekleştirilebileceği bir dizi “yol” olarak tanımlıyor.
Her vatandaşa Aadhaar adlı benzersiz bir kimlik numarası vermek için güçlü bir kampanyaya odaklandı. 2009 yılında Modi’nin selefi Manmohan Singh altında başlatılan girişim, gizlilik endişeleriyle ilgili yıllarca süren yasal zorlukların üstesinden geldikten sonra Bay Modi tarafından yürütüldü.
Hükümet, yetişkinlerin yaklaşık yüzde 99’unun artık bir biyometrik kimlik numarasına sahip olduğunu ve toplamda 1,3 milyardan fazla kimlik kartının çıkarıldığını söylüyor.
Başlangıcından bu yana Hindistan’ın dijital tanımlama çabalarına dahil olan bilgi teknolojisi devi Infosys’in kurucu ortaklarından Nandan Nilekani, ülkenin çok az dijital altyapıya sahip olduğu için teknolojik bir sıçrama yapabileceğini söyledi. “Hindistan temiz bir sayfa açarak yeniden gelişmeyi başardı” dedi.
Kimlikler, banka hesaplarının oluşturulmasını kolaylaştırır ve Birleşik Ödemeler Arayüzü olarak bilinen anında ödeme sisteminin temelini oluşturur. Bank of India’nın kar amacı gütmeyen bir kuruluş tarafından yürütülen bir girişimi olan platform, yüzlerce bankadan ve düzinelerce mobil ödeme uygulamasından işlem ücreti ödemeden hizmet sunuyor.
Platformu denetleyen Hindistan Ulusal Ödemeler Kurumu’nun CEO’su Dilip Asbe’ye göre, Ocak ayında UPI’de yaklaşık 200 milyar dolar değerinde yaklaşık sekiz milyar işlem yapıldı.
Hindistan’daki anlık dijital işlemlerin değeri geçen yıl Amerika Birleşik Devletleri, İngiltere, Almanya ve Fransa’dakinden çok daha yüksekti. Hindistan kabine bakanı Ashwini Vaishnaw, Ocak ayında Dünya Ekonomik Forumu’nda “Dördü birleştirin ve dörtle çarpın – bundan daha fazlası var” dedi.
Asbe, sistemin hızla büyüdüğünü ve şu anda yaklaşık 300 milyon kişi ve 50 milyon tüccar tarafından kullanıldığını söyledi. Dijital ödemeler en küçük işlemler için bile yapılır ve yaklaşık yüzde 50’si küçük veya mikro olarak sınıflandırılır: bir fincan sütlü çay için 10 sent veya bir paket taze sebze için 2 dolar. Bu, uzun vadeli nakit odaklı bir ekonomide önemli bir davranış değişikliğidir.
Nakitten dijital ödemelere geçişin itici güçlerinden biri, Bay Modi’nin 2016’da tüm büyük boyutlu para birimlerini aşamalı olarak kaldırma kararıydı. Siyasette kara parayı kökten kazıma girişimi olarak tanıtılan şok, nakitle çalışan küçük işletmeleri mahvetti.
Hükümet, kimlik numaralarını dünyanın en büyük aşılama kampanyasını yönetmek ve mali yardım sağlamak için kullandığından, pandemi sırasında dijital altyapıya olan güven derinleşti.
Sistem, Hint yaşamının bir parçası haline geldikçe, kullanımını yöneten Yüksek Mahkeme’nin kararlarını takiben bile, mahremiyet endişeleri tam olarak ortadan kalkmadı. Bazıları, Bay Modi’nin güçlü adamının yönetimi altında yönetişim kontrollerinin şiddetli aşınmasının, merkezi kimlik veri tabanının kötüye kullanılmasına kapı açabileceğinden korkuyor. Hindistan, modelini güçlü yasal desteği olmayan ülkeler de dahil olmak üzere yurtdışında zorlarken, bu endişeler takip edecek.
20 kişilik Grup etkinlikleri için Hindistan’ın önde gelen koordinatörlerinden biri olan Amitabh Kant, hükümetin gizlilik ve yenilik arasında doğru dengeyi kurduğunu söyledi. “Verilerin kişiye ait olduğunu ve yaptıkları her işleme rıza gösterme hakları olduğunu söyledik.”
Köylerde, küçük kasabalarda ve şehirlerde yapılan iki düzine görüşmede, dijital ödemenin farklı bir resmi ortaya çıktı. Kuzeydeki Uttar Pradesh eyaletindeki iki köy dükkânında, günlük cironun yaklaşık yüzde 10’unu oluşturuyorlardı; Delhi’nin daha yoğun pazarlarında bu rakam çeyrek veya bir buçuk olabilir.
Güney Kerala eyaletindeki balıkçılık endüstrisi gibi henüz dijital ödemeleri benimsememiş sektörlerde bile, dijital altyapının temel taşları olan kimlik numarası, banka hesapları ve cep telefonu uygulamaları hizmet sunumunu kolaylaştırdı.
Dijital ödemelerin yükselişe geçtiği pazarlarda, yeni dönüşümlerin katıksız heyecanı aşikar. Uygulama şirketleri, çok çeşitli dijital beceriler için kullanım kolaylığı sağlamak için çalışıyor. Aynı kaldırımda bulunan tüccarlar birbirlerine yardım ederler. Ve burada teknolojiden bahsettiğimiz için çocuklar ebeveynlerin imdadına yetişiyor.
Ödeme uygulamaları tarafından sağlanan küçük ses kutuları, katiplerin her küçük işlemden sonra telefon mesajlarını kontrol edemeyecek kadar meşgul olduğu yemek kamyonları ve çay tezgahlarının temelini oluşturuyor. Siri benzeri bir ses, her bir QR kodu ödemesinde ne kadar para alındığını anında açıklar. Bu, uzun süredir nakit işlemlere alışkın olan tüccarlar arasındaki güvensizliğin üstesinden gelmeye yardımcı oldu.
Ayakkabıcı ve Delhi şehir merkezindeki bir pazarda kendi QR kodu olmayan dondurmacı gibi satıcılar komşularınınkini ödünç alıyorlar. Şunun dijital versiyonu: Bozuk param yok ama komşumun yardımıyla çalıştıracağım.
Delhi’de bir araba çekçek sürücüsü olan Rajesh Kumar Srivastva, “Nakit parayı tercih ederdim” diyor. “Ama kilitlenme sırasında bunun faydalarını öğrendim.”
Pandemiden önce, Bay Srivastva çekçekinin içine bir QR kodu yapıştırmıştı, ancak ödemelerinin yalnızca dörtte biri dijital olduğu için sonradan akla gelen bir şey olarak kaldı.
2020’de sokağa çıkma yasağından hemen önce, Bay Srivastva ağır bir elektrik faturası ve aracına kredinin iki taksitini ödeyerek evdeki parayı tüketti.
Nakit kazançları genellikle banka mevduatı için seyahat etmeyi haklı çıkarmak için yetersizdi. Ancak karısı, dijital ödemelerle bağlantılı hesabı doğrulamasını istedi. ATM’de bakiyesini öğrenemeyince 20 yaşındaki inşaat mühendisliği öğrencisi kızıyla birlikte döndü.
Önce kızı 5.000 rupi, yaklaşık 60 dolar çekti.
Bay Srivastva kocaman gülümsemeden önce, “Tekrar kontrol etti ve ‘Baba, 45.000 kişi kaldı’ dedi,” dedi. “Onu sevdim!”
Onu yol kenarındaki bir berberin yanındaki bir ağaca asılı, dokumacılar tarafından satılan bir yığın nakış malzemesinin üstünde ve bir yemek kamyonundaki taze kavrulmuş fıstık yığınından sarkmış olarak bulacaksınız. Mumbai’deki bir plaj sanatçısı, robotik gösterisine başlamadan önce onu bağış kutusuna yerleştiriyor; Hiç nakit paranız olmadığını belirtirseniz, bir Delhi dilenci bunu arabanızın camından gösterecektir.
Kodlar, Hindistan ticaretinde devrim yaratan bir anında ödeme sisteminde yüz milyonlarca insanı birbirine bağlıyor. Milyarlarca mobil uygulama işlemi – Batı’daki her şeyi gölgede bırakan bir hacim – her ay işleri kolaylaştıran ve çok sayıda Hintliyi kayıtlı ekonomiye getiren yerel bir dijital ağdan geçiyor.
Tara ve öde sistemi, ülkenin Başbakanı Narendra Modi’nin temeli hükümet tarafından atılan “dijital kamu altyapısı” olarak savunduğu şeyin temel direğidir. Günlük hayatı daha kolay hale getirdi, kredi ve tasarruf gibi bankacılık hizmetlerini milyonlarca Hintliye daha genişletti ve hükümet programlarının ve vergi tahsilatlarının kapsamını genişletti.
Bu ağ ile Hindistan, eşi görülmemiş bir ölçekte, hızlı teknolojik yeniliğin gelişmekte olan ülkeler için nasıl bir sıçrama etkisi yaratabileceğini ve fiziksel altyapı geride kaldığında bile ekonomik büyümeyi artırabileceğini gösterdi. Bu, Hindistan’ın kendisini dünyanın daha fakir uluslarını ayağa kaldırabilecek fikirlerin kuluçka merkezi olarak sunarken ihraç etmek istediği bir kamu-özel modelidir.
Hindistan’ın bu yıl Cuma günü ev sahipliği yaptığı Group of 20’nin maliye bakanlarına konuşan Modi, “Dijital ödemeler ekosistemimiz ücretsiz bir kamu malı olarak geliştirildi.” “Bu, Hindistan’da yönetişimi, finansal katılımı ve yaşam kolaylığını kökten değiştirdi.”
Basit bir ifadeyle, Hintli yetkililer dijital altyapıyı, hükümet tarafından ortaya konan ve üzerinde inovasyonun düşük maliyetle gerçekleştirilebileceği bir dizi “yol” olarak tanımlıyor.
Her vatandaşa Aadhaar adlı benzersiz bir kimlik numarası vermek için güçlü bir kampanyaya odaklandı. 2009 yılında Modi’nin selefi Manmohan Singh altında başlatılan girişim, gizlilik endişeleriyle ilgili yıllarca süren yasal zorlukların üstesinden geldikten sonra Bay Modi tarafından yürütüldü.
Hükümet, yetişkinlerin yaklaşık yüzde 99’unun artık bir biyometrik kimlik numarasına sahip olduğunu ve toplamda 1,3 milyardan fazla kimlik kartının çıkarıldığını söylüyor.
Başlangıcından bu yana Hindistan’ın dijital tanımlama çabalarına dahil olan bilgi teknolojisi devi Infosys’in kurucu ortaklarından Nandan Nilekani, ülkenin çok az dijital altyapıya sahip olduğu için teknolojik bir sıçrama yapabileceğini söyledi. “Hindistan temiz bir sayfa açarak yeniden gelişmeyi başardı” dedi.
Kimlikler, banka hesaplarının oluşturulmasını kolaylaştırır ve Birleşik Ödemeler Arayüzü olarak bilinen anında ödeme sisteminin temelini oluşturur. Bank of India’nın kar amacı gütmeyen bir kuruluş tarafından yürütülen bir girişimi olan platform, yüzlerce bankadan ve düzinelerce mobil ödeme uygulamasından işlem ücreti ödemeden hizmet sunuyor.
Platformu denetleyen Hindistan Ulusal Ödemeler Kurumu’nun CEO’su Dilip Asbe’ye göre, Ocak ayında UPI’de yaklaşık 200 milyar dolar değerinde yaklaşık sekiz milyar işlem yapıldı.
Hindistan’daki anlık dijital işlemlerin değeri geçen yıl Amerika Birleşik Devletleri, İngiltere, Almanya ve Fransa’dakinden çok daha yüksekti. Hindistan kabine bakanı Ashwini Vaishnaw, Ocak ayında Dünya Ekonomik Forumu’nda “Dördü birleştirin ve dörtle çarpın – bundan daha fazlası var” dedi.
Asbe, sistemin hızla büyüdüğünü ve şu anda yaklaşık 300 milyon kişi ve 50 milyon tüccar tarafından kullanıldığını söyledi. Dijital ödemeler en küçük işlemler için bile yapılır ve yaklaşık yüzde 50’si küçük veya mikro olarak sınıflandırılır: bir fincan sütlü çay için 10 sent veya bir paket taze sebze için 2 dolar. Bu, uzun vadeli nakit odaklı bir ekonomide önemli bir davranış değişikliğidir.
Nakitten dijital ödemelere geçişin itici güçlerinden biri, Bay Modi’nin 2016’da tüm büyük boyutlu para birimlerini aşamalı olarak kaldırma kararıydı. Siyasette kara parayı kökten kazıma girişimi olarak tanıtılan şok, nakitle çalışan küçük işletmeleri mahvetti.
Hükümet, kimlik numaralarını dünyanın en büyük aşılama kampanyasını yönetmek ve mali yardım sağlamak için kullandığından, pandemi sırasında dijital altyapıya olan güven derinleşti.
Sistem, Hint yaşamının bir parçası haline geldikçe, kullanımını yöneten Yüksek Mahkeme’nin kararlarını takiben bile, mahremiyet endişeleri tam olarak ortadan kalkmadı. Bazıları, Bay Modi’nin güçlü adamının yönetimi altında yönetişim kontrollerinin şiddetli aşınmasının, merkezi kimlik veri tabanının kötüye kullanılmasına kapı açabileceğinden korkuyor. Hindistan, modelini güçlü yasal desteği olmayan ülkeler de dahil olmak üzere yurtdışında zorlarken, bu endişeler takip edecek.
20 kişilik Grup etkinlikleri için Hindistan’ın önde gelen koordinatörlerinden biri olan Amitabh Kant, hükümetin gizlilik ve yenilik arasında doğru dengeyi kurduğunu söyledi. “Verilerin kişiye ait olduğunu ve yaptıkları her işleme rıza gösterme hakları olduğunu söyledik.”
Köylerde, küçük kasabalarda ve şehirlerde yapılan iki düzine görüşmede, dijital ödemenin farklı bir resmi ortaya çıktı. Kuzeydeki Uttar Pradesh eyaletindeki iki köy dükkânında, günlük cironun yaklaşık yüzde 10’unu oluşturuyorlardı; Delhi’nin daha yoğun pazarlarında bu rakam çeyrek veya bir buçuk olabilir.
Güney Kerala eyaletindeki balıkçılık endüstrisi gibi henüz dijital ödemeleri benimsememiş sektörlerde bile, dijital altyapının temel taşları olan kimlik numarası, banka hesapları ve cep telefonu uygulamaları hizmet sunumunu kolaylaştırdı.
Dijital ödemelerin yükselişe geçtiği pazarlarda, yeni dönüşümlerin katıksız heyecanı aşikar. Uygulama şirketleri, çok çeşitli dijital beceriler için kullanım kolaylığı sağlamak için çalışıyor. Aynı kaldırımda bulunan tüccarlar birbirlerine yardım ederler. Ve burada teknolojiden bahsettiğimiz için çocuklar ebeveynlerin imdadına yetişiyor.
Ödeme uygulamaları tarafından sağlanan küçük ses kutuları, katiplerin her küçük işlemden sonra telefon mesajlarını kontrol edemeyecek kadar meşgul olduğu yemek kamyonları ve çay tezgahlarının temelini oluşturuyor. Siri benzeri bir ses, her bir QR kodu ödemesinde ne kadar para alındığını anında açıklar. Bu, uzun süredir nakit işlemlere alışkın olan tüccarlar arasındaki güvensizliğin üstesinden gelmeye yardımcı oldu.
Ayakkabıcı ve Delhi şehir merkezindeki bir pazarda kendi QR kodu olmayan dondurmacı gibi satıcılar komşularınınkini ödünç alıyorlar. Şunun dijital versiyonu: Bozuk param yok ama komşumun yardımıyla çalıştıracağım.
Delhi’de bir araba çekçek sürücüsü olan Rajesh Kumar Srivastva, “Nakit parayı tercih ederdim” diyor. “Ama kilitlenme sırasında bunun faydalarını öğrendim.”
Pandemiden önce, Bay Srivastva çekçekinin içine bir QR kodu yapıştırmıştı, ancak ödemelerinin yalnızca dörtte biri dijital olduğu için sonradan akla gelen bir şey olarak kaldı.
2020’de sokağa çıkma yasağından hemen önce, Bay Srivastva ağır bir elektrik faturası ve aracına kredinin iki taksitini ödeyerek evdeki parayı tüketti.
Nakit kazançları genellikle banka mevduatı için seyahat etmeyi haklı çıkarmak için yetersizdi. Ancak karısı, dijital ödemelerle bağlantılı hesabı doğrulamasını istedi. ATM’de bakiyesini öğrenemeyince 20 yaşındaki inşaat mühendisliği öğrencisi kızıyla birlikte döndü.
Önce kızı 5.000 rupi, yaklaşık 60 dolar çekti.
Bay Srivastva kocaman gülümsemeden önce, “Tekrar kontrol etti ve ‘Baba, 45.000 kişi kaldı’ dedi,” dedi. “Onu sevdim!”